农信社“转贷”潜藏的资金风险

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农信社“转贷”潜藏的资金风险

作者：佚名文章来源：金融时报点击数：更新时间：2008-7-10 【字体：小大】

　　最近，笔者对某市农村信用社改革后信贷资金风险情况进行了专题调查。调查发现，在农村信用社的各类贷款中，以贷还贷、借新还旧、多次展期等形式的“转贷”现象比较普遍。其主要做法是对2005年7月1日前发生的各类贷款，如不能按期收回贷款本息，可以只收利息，而本金则按贷款余额的一定比例收回一部分，其余贷款可以办理“转贷”手续。有的农村信用社“转贷”贷款占各项贷款的比例达70%以上，有的贷款甚至“转”了五六年之久。一部分“转贷”贷款已形成了事实上的沉淀，但仍在“正常”贷款科目进行核算，潜藏很大的资金风险。

　　农信社“转贷”的危害：掩盖了信贷资产质量的真实性。农村信用社管理人员已把收贷收息作为业绩考核的主要衡量指标，特别是把收息作为判定贷款风险程度的考核标准。认为只要贷款利息能够正常清收，都视为正常贷款，贷款到期时，可以“转贷”。实际操作过程中，这种随意性和主观性很强的“转贷”行为，造成大量沉淀的不良资产隐藏在正常贷款中，形成隐性信贷资产风险。

　　弱化了贷款风险管理。风险管理一直是农村信用社信贷管理的薄弱环节。贷款风险管理水平和风险意识仍然需要强化和提高。调查中发现的“转贷”问题，其实质是正常贷款中“掺了水分”，是短期贷款长期运用，必然会造成信贷资金非正常循环，给信贷资金带来风险隐患。从执行信贷管理规章制度的角度来讲，“转贷”问题也是不落实、不执行信贷管理制度的一个重要表现。

　　影响了社会诚信环境建设。借贷是以合同为依据的契约行为，将双方的权力、责任、风险、信用进行约束。如果人为长期“转贷”，不仅会造成借贷双方信用程度下降，同时，也会影响社会信用环境，误导了信用程度较好的客户。

　　淡化了信贷管理人员责任意识。众所周知，贷款从调查、审批、发放、回收等各个环节，相关部门、相关人员必须承担各自的责任，这样才能保证信贷资金不出大的风险。如果贷款到期，不能收回，采取“转贷”的方式，重新办理手续，使非正常贷款变成了正常贷款，而风险却隐藏其中，表面上，贷款利息收回，完成了考核任务，而对信贷管理人员没有按时收回贷款本金也不追究责任，长期下去，必然会造成信贷管理各个环节责任不清，甚至导致风险责任人难以落实。

　　针对上述问题,笔者建议：

　　在操作上，农村信用社应把握标准。对国家严格控制发放贷款的产业、行业、项目等，不能进行“转贷”；对经济效益差、偿债能力低的企业或个人，不予“转贷”；对欠息企业或个人不予“转贷”。同时，单笔贷款只能“转贷”一次，不能长期或超贷款期限“转贷”。如果对这些企业或个人长期进行“转贷”，其风险将难以控制。

　　对信贷工作的考核，不仅要包括有关责任人的考核、收贷收息等量化指标的考核，还应包括对信贷管理人员、工作人员执行规章制度进行考核，把责任追究和激励措施结合起来。信贷考核办法还要包括借款人经营管理状况、财务状况、资金运用情况、信用情况等，这些内容要与信贷工作人员的考核结合起来，以督促信贷管理人员增强工作责任心，加大对企业信贷资金运用的监督，防止信贷资金流失。

　　监管部门要加强对农村信用社不良资产的监控，特别是对改革后，不良资产出现反弹迹象的信用社，必须按月监测分析，实行定期通报制度，对不良贷款逐渐增加、比例逐渐上升、风险逐渐暴露的农村信用社，要及时采取监管措施，发出风险提示，提出监管建议，督促其制定措施，采取有效手段，加大不良贷款清收力度，提高信贷资产质量。

　　防范风险是信贷管理工作的重点和难点，因此，健全制度必须以建立和完善风险控制制度为核心，如建立企业和个人贷款档案管理制度，包括企业和个人经营的各项指标和有关资料，便于对企业或个人进行信用评审等；建立信息收集和分析制度，定期对借款人生产、经营、市场、财务状况、风险状况等进行综合分析、评价，有效控制信贷风险；建立风险预警机制，严密监测企业、个人的风险变动趋势，一旦发现贷款主体的潜在风险，立即发出风险预警提示，提出风险防控措施。

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